每经记者|涂颖浩 潘婷 每经编辑|董兴生
近年来，随着人工智能的飞速进步，找到相应的智能化载体似乎成了全世界最紧迫的任务。而人形机器人似乎仅凭其小露一手的“能跑善舞”等技能，就已占据了C位。
随着具身智能迅猛发展，人形机器人已从实验室演示迈向商业化应用，产业发展迈向新阶段。中国信通院发布的《人形机器人产业发展研究报告2024》指出，人形机器人作为人工智能与机械工程的集大成者，在生产制造、社会服务、特种作业等领域有广阔的应用前景。预计到2035年，我国整机市场规模有望达到千亿元人民币。
然而，技术越先进，应用场景越复杂，也意味着潜在风险越多元化，与之相应的保险需求也就越紧迫。在政策引导与市场需求双重催化之下，保险业正在迅速切入这一新兴赛道。
《每日经济新闻》记者注意到，今年9月份以来，平安财险、太保财险、人保财险等头部机构密集推出具身智能专属保险产品，覆盖机器人本体损失、第三者责任、网络安全、数据泄露等多个维度。与此同时，行业内外对风险管理机制、伦理边界、数据共享等深层次问题的探讨也日益深入。
在这片千亿元级蓝海中，保险不仅是风险兜底工具，更被赋予了推动产业生态健康发展的战略使命。
探索破局：从“不敢用”到“放心用”
“不敢用、怕用坏、赔不起”，这无疑是当下机器人应用的痛点三连，也是规模化、产业化发展的现实瓶颈。对此，国内保险业迅速响应，掀起了一场面向未来科技的风险保障创新浪潮。
9月26日，中国太保旗下中国太保产险宁波分公司推出全国首个专为人形机器人商业化应用设计的保险专属产品——“机智保”。该产品以“风险拟人化”为核心理念实现本体损失、第三者责任与自身财产损失的一体化保障，首创贯通“产、销、租、用”全链条的风险保障样板。
尤为突出的是，“机智保”突破传统年度保单限制，投保期限具备高度灵活性——支持按天、周、月投保，精准适配展会演示、短期租赁、赛事运营等多样化商业场景。
无独有偶，人保财险于9月份推出的“具身智能综合保险”，构建了“机器人本体损失险+第三者责任险”双轨保障体系。
在本体保障方面，该产品不仅涵盖台风、暴雨等自然灾害及碰撞、坠落等传统意外，还首次将网络安全事件、操作异常引发的系统崩溃纳入赔付范围；在第三方权益保护上，则针对外卖机器人致行人受伤、手术机器人医疗意外、工业机器人损毁设备等典型场景，提供依法赔偿与纠纷调处服务。
平安产险则依托集团综合金融优势，推出“具身智能综合金融解决方案”，不仅提供场景化风险保障，还整合生产经营保障、研发创新支持、行业研究赋能与产业资本对接等多维服务，形成“保险+科技+资本”的闭环生态。这一模式标志着具身智能领域的保障方案已开始迈向“全周期护航者”角色。
人形机器人保险产品及方案逐渐从理论创新走向实践。今年8月，在北京亦庄举办的首届世界人形机器人运动会中，中国人保作为官方合作伙伴，为参赛机器人企业提供定制化风险保障，覆盖运输损坏、比赛事故及对第三方造成的损失。
7月，人保财险已为宁波本地一家人形机器人关键零部件企业落地首单应用保险，提供涵盖产品责任险与产品质量险的综合保障，总保额达400万元。同月，大家财险宣布为“外骨骼机器人”——傲鲨智能VIATRIX产品提供承保服务，若因该外骨骼机器人存在缺陷导致使用者或他人的人身伤害或财产损失，大家财险将在责任范围内进行赔偿。
聚焦痛点：场景化应用中包含三大类风险
人形机器人拥有与人类相似的感知方式、“肢体”结构及运用方式，在各类应用场景中有望发挥重要作用。在人形机器人领域，被广泛讨论的“移情峰”概念，指当人形机器人或类人AI的外形与行为达到“足够像人又保留恰到好处的机器感”的平衡点时，用户会在潜意识中将其视为社会成员，进而产生最高程度的情感共鸣与信任。
这一特性让人形机器人在社会服务领域的价值凸显——可替代人类从事服务员、家政、安保等岗位，为人们提供多方面服务。
“人形机器人能为我们提供优质的情绪价值，短期内有望成为人类最好的朋友。”深圳未来时代机器人有限公司创始人兼CEO林枫表示，从人类控制机器人，到人机交互，再到人机共生，人形机器人预计很快会走进家庭生活，即使在发展过程中可能出现一些“小错误”。而要真正理解并拥抱人形机器人，亟需创新的金融服务方案作为支撑。
科方得智库研究负责人张新原认为，人形机器人在实际应用中通常面临三重风险，主要体现在人身安全、财产损失及责任认定三大维度。
人身安全层面，以酒店服务机器人为例，其在送物过程中若因系统故障撞伤客人，会直接引发安全风险；财产损失层面，如工业场景中的搬运机器人，可能因程序错误损毁精密设备，造成经济损失；责任认定层面，如医疗辅助机器人若出现误操作延误患者治疗，不仅会带来健康风险，还可能引发纠纷。
“这些情况既会造成直接损失，也可能触发法律纠纷。”张新原补充道。
值得注意的是，人形机器人集成了机械、电子、AI算法、传感器、操作系统等关键模块，且各模块高度关联，任一模块出现故障都可能引发连锁反应。例如，视觉传感器失灵导致机器人撞倒行人，这类事故的责任主体并非单一，可能涉及硬件供应商、软件开发商、系统集成商乃至最终用户等多方。
经济学家、新金融专家余丰慧分析指出，在这类多责任主体的场景下，明确损失的具体原因与技术细节对理赔流程至关重要，这也要求保险公司具备相应的专业知识与技术分析能力。在他看来，通过加强与科技公司、研究机构的合作，保险公司能更深入地理解技术发展趋势与风险特性，不仅可将保险保障嵌入产品全生命周期，还能推动风险管理前置。
与此同时，机器人技术与应用场景的快速迭代，也让传统保险产品难以跟上节奏。林枫指出，机器人的发展速度远超想象，目前基本三个月就是一个迭代周期。
这种高速迭代使得机器人的风险特征持续动态变化，保险产品需频繁调整条款与费率，但若调整过于频繁，又会影响客户信任度与市场稳定性。如何在保险产品敏捷调整与市场稳定之间找到平衡，成为险企必须破解的难题。
制度护航：千亿元蓝海市场亟待保险保障
《人形机器人产业发展研究报告2024》预计，2035年至2040年，人形机器人将整体进入场景智能阶段——工业场景实现规模化应用，服务场景逐步落地，整机市场规模可达1000亿元至3000亿元；2045年后，人形机器人将迈入全面智能阶段，行业内在用人形机器人数量将超过1亿台，广泛渗透各行业领域，整机市场规模有望突破10万亿元级别。
这一庞大市场覆盖维度广泛，不仅包含焊接、装配、搬运等工业制造场景，更延伸至排爆、采掘等特种作业场景，巡逻与导览等公共服务场景，以及养老护理、情绪陪伴等家庭场景，形成全领域布局态势。
尽管市场前景广阔，人形机器人产业仍处于发展初期，其高复杂性、高集成度与高交互性带来的风险挑战前所未有，已远超传统机械设备的风险范畴。
“当人形机器人真正迈入商业化落地阶段，会面临多重风险，比如机器人自身的损坏风险，以及交付后可能出现的伤人、损毁财物风险等。”数字华夏公共关系与政府事务部总经理吴为认为，行业亟需一款专门的保险产品来规避这类风险。“汽车同样属于大宗产品，其使用过程中若发生各类状况，理赔主体并非车企，而是保险公司，机器人领域也需要类似的保障机制。”
在业内人士看来，保险机制能够有效分担和化解人形机器人潜在风险，帮助制造商、运营商与用户更好地承担责任，进而降低参与者的风险顾虑。但机器人保险属于新兴赛道，长期且系统的事故与赔付数据严重匮乏，保险公司难以复制车险的成熟发展路径。
车险凭借多年沉淀的海量历史数据，早已实现精准定价——保险公司会整合车主过往出险记录、车辆型号及使用性质、行驶区域、行驶里程等多维度数据，再结合车主驾驶行为等因素，对车险保费进行精细化核算；而机器人保险目前完全不具备这样的数据基础。
此外，网络安全险、数据责任险、业务中断险等也已纳入机器人保险范畴。当前，网络信息安全风险持续加剧，具备数据采集、远程控制和云端交互功能的联网机器人，已成为黑客攻击的重点目标。一旦发生数据泄露、系统被控或恶意指令注入等情况，轻则侵犯用户隐私，重则导致人身伤害与重大财产损失，而传统财产险和责任险无法覆盖这类新型风险。
近年来，中央与地方政府持续加大对机器人产业的支持力度。2025年政府工作报告明确提出实施“人工智能+”行动，重点支持智能机器人等新一代智能终端的研发与应用。国家金融监督管理总局局长李云泽也于今年5月表示，将推动研发机器人、低空飞行器等新兴领域的保险产品，切实为企业创新发展保驾护航。
地方层面，保费补助等举措有效降低了相关企业的投保成本。今年6月，宁波市发布《促进人形机器人产业创新发展若干政策措施》，明确提出探索设立人形机器人应用险，对保费费率不超过3%的投保企业，给予不超过实际缴纳保费金额80%、最高200万元的补助。
迎接挑战：人机共生时代这些难题待解
从上世纪70年代发展至今，人形机器人行业曾历经争议与低谷，近年来随着技术突破迎来指数级增长。尤其是当下，机器人已从过往的展示属性转向商业落地，与人的交流、互动愈发频繁，使用理念也从“替代人类”升级为“人机协同”，比如医院夜间值班、自动驾驶等场景的应用逐渐普及。另一方面，伴随而来的风险也急剧攀升。
在此背景下，行业不仅面临保险发展的诸多堵点，伦理与标准层面的难题也亟待破解，业内聚焦“数据共享”“标准建设”“协同治理”等方向积极建言。
人工智能与具身智能作为前沿领域，目前缺乏完整统一的国际及行业标准，这导致产品兼容性不足、安全隐患突出，一旦出现问题，终端企业在质量追责、售后处理及零配件供应商追责等环节极易陷入困境。
保险领域的难点更为具体。张新原指出，智能机器人保险当前面临三大核心障碍——风险数据积累不足导致精算困难、传统保险条款适配性差、产品责任与网络安全责任边界模糊。
对此，业内提出针对性破解方案。一方面，需开发算法责任险、系统失效险等新型险种，建立动态保费机制，将软件升级、人机交互等特殊因素纳入保障；另一方面，可通过建立行业风险数据库实现精准定价、开发模块化产品满足差异化需求、引入区块链技术提升理赔效率。余丰慧进一步建议，推动标准化风险评估体系与数据共享平台建设，能进一步提升保险产品的精确度和适应性。
除了保险与标准问题，伦理挑战也逐步凸显且缺乏明确法律界定。步入人机协同时代，当人形机器人具备一定自主决策能力后，其行为该界定为“产品缺陷”导致还是属于“类人行为”引发，成为行业争议焦点。
平安产险机构代理部客户总监江致远举例说，研发过程中若嵌入歧视性代码，会在人员筛选等场景造成不公；若未设置底层安全逻辑，可能因程序缺陷或不当操控伤害人类，违背以人为本的伦理底线。吴为也提到，机器人应被视为财产还是类人实体的定性争议，还直接影响保险产品的设计适配。
展望未来，人形机器人与人类的互动将更趋紧密，行业爆发式增长可期，但风险与伦理考量需同步跟进。而保险，正是这一进程中看不见却至关重要的安全绳，为每一次创新跃起保驾护航。
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责任编辑：王馨茹
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